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2014年開始，大量互聯網車險平臺，包括第三方車險平臺如春筍冒出，支付寶和微信上都能直接購買車險，但隨著2017年7月6日中國保監會下發的《關于整治機動車輛保險市場亂象的通知》（保監財險〔2017〕174號）有關“財產保險公司可以委托第三方網絡平臺提供網頁鏈接服務，但不得委托或允許不具備保險中介合法資格的第三方網絡平臺在其網頁上開展保費試算、報價比價、業務推介、資金支付等保險銷售活動”的規定，第三方平臺紛紛關閉或者轉型。

第三方平臺的轉型之路，有的去收購保險中介牌照（或合作），解決資質問題，再從事保險業務；有的走上技術輔助支持服務，專門為保險中介或者保司提供車險平臺開發服務，變成單純的技術公司。

目前做保險平臺的科技公司很多，有自用的，也有對外輸出的。隨著新的《互聯網保險業務監管辦法》出臺，以“科技公司”名義自用的平臺不行了，必須轉為“自營平臺”方可對外展業。

這里主要講講車險平臺（其中包括SaaS服務）的技術原理、市場上常見的使用模式，以及這類科技公司的發展前景。保險公司自營的車險平臺就不講了，主要講講保險中介公司以及第三方平臺（新規出來之后，沒有第三方了）的車險平臺原理。

目前車險平臺對接保險公司系統的有兩種接口方式，一種是API，一種是RPA。

API（Application Programming Interface,應用程序編程接口）是一些預先定義的函數，目的是提供應用程序與開發人員基于某軟件或硬件的以訪問一組例程的能力，而又無需訪問源碼，或理解內部工作機制的細節。

RPA（Robotic Process Automation，機器人流程自動化），通過模擬并增強人類與計算機的交互過程，實現工作流程自動化。

上面的官方術語晦澀難懂。說白了，API是一種讓外部系統可以進到內部系統的一種接口方式，而又不能完全訪問內部系統的臨時解決方案。而RPA則是用機器代替了人工，直接進入到內部系統，權限更大更靈活。

兩種接口優劣勢：

API：

優勢：保險公司官方認可，一上線全國范圍內可以使用。適當聯調可以快速上線，運維工作量較小。

劣勢：系統穩定性較差，操作反人性，當前移動互聯網時代，想象一下在手機上輸入車架號碼是什么體驗？

RPA:

優勢：一鍵投保，省去很多重復性的查詢和錄入工作，切換系統方便。很多平臺只需一個車牌號，則自動帶出車輛信息、保險期限信息以及上年保單信息（原理：模擬人工去保險公司查詢，然后錄入到各個保險公司同步去報價），最后實現多家報價。

劣勢：車險有屬地原則，需要適配各個地級市的監管政策、保司政策，部署和運維工作量巨大。

在相當長一段時間內，RPA技術作為市場一個邊緣技術，并沒有廣而告之。因為很容易與個人隱私信息保護聯想起來，與所謂“爬蟲”大數據公司聯想起來。而在小保看來，使用RPA技術在滿足一定條件下實現車險快速投保是合法合規的。

使用RPA技術的車險平臺需同時滿足以下幾個條件：

1、平臺方必須要有保險銷售資質；

2、平臺方必須與保險公司簽訂合作協議，并且獲得保險公司授予的遠程出單權限和賬號；

3、平臺方使用的險種和區域不能超過保險公司授權的范圍。

在滿足上述條件下，車險平臺通過模擬人工（RPA)的方式，遠程登陸到保險公司內部出單系統，完成信息采集（以及不同保司信息切換）、在線報價、核保到支付，生成電子保單，是完全可行的。

只要預先設計好使用規則，RPA就可以模擬人工，進行復制、粘貼、點擊、輸入等行為，協助人類完成大量“規則較為固定、重復性較高、附加值較低”的事情。——摘自《RPA為什么突然火了？》

這也就是小保為什么常說，車險出單內勤人員將面臨轉型的問題。中國車險保費規模8000億，按照2000萬配置一個出單內勤人員算，全國有4萬人，按照一人5萬工資，若使用RPA技術，保司或者中介機構一年可節省20億人力成本。

也有人問，車險出單內勤沒了，誰干活？

這個活以后要轉給業務員和客戶了。為什么現在沒有轉？有人說業務員懶，客戶不懂。其實不是，究其原因，就是現在的移動展業平臺不好用，反人性，體驗不好，業務員和客戶不愿意用才是關鍵。如果好用，方便，快捷，體驗好，誰會反對？就像以前覺得信用卡挺方便的，都不用帶現金，怕搶怕找零，而現在出現了支付寶，微信支付，誰還用信用卡？

所以有個習慣和行業養成的問題。雖然現在很多車險科技公司，已經可以做到一鍵投保，但奈何并未得到認同和大面積推廣，僅在部分保險中介公司中使用。而現在使用場景大頭在保險公司，在他們的業務員手里，如果保險公司能夠大面積推廣（還得解決數據同步傳輸的老大難問題，如A公司的單轉保到B公司，必須得人工再錄一遍，費時費力。誰合適？中保信咯。），相信RPA技術在車險投保這一難題上將得到很大的運用。

圍繞中國太保“戰略轉型2.0”的目標和要求，中國太保瞄準市場先機，引入RPA技術，聚焦“規則設立、效益提升、標準管理、風險管控”四大目標，通過RPA智能輔助機器人的標準化與自動化，打通各環節作業規模化、服務差異化等作業管理痛點，建立人“機”協同，使前、中、后臺協同進行智慧化運營，完美解決核心系統使用頻次高、服務類型種類繁多、服務操作流程冗長、服務質量改善不易等問題，不斷提高營運效能，助力客戶經營，逐步提升公司綜合服務能力。

摘自中國太平洋財險公司信息技術總監徐建國撰寫的《科創未來智能無限——RPA與保險業的深度觸碰》

現在各保險公司自用的展業平臺怎么樣？

基本各家中大型保險公司都有自己的移動展業平臺，有些還分外部平臺，給個人代理人使用的，有些給內部員工使用的。而一些中小保險公司還沒有自己的展業工具，市場開發需求量還是較大。

功能方面基本大同小異，主要是一鍵續保（轉保就需要錄入大量資料），在線投保，在線提傭（鑒于車險報行合一，有各種實現形式），以及一些增值服務等內容。

而這些展業平臺的數據還要與保險公司內部的其他系統，比如銷售管理系統、費用系統、財務系統實現交互，形成“大數據”平臺，提高工作效率和準確性。

小保最后再來回答一個問題，區域牌照是否可以使用車險SaaS平臺？

是可以的。

除了滿足上文中的三個必要條件。在新的《互聯網保險業務監管辦法》（征求意見稿）中明確規定：

保險機構及其從業人員借助互聯網保險業務名義進行線下銷售的，包括從業人員借助移動展業工具進行面對面銷售、從業人員收集投保信息后進行線上錄入等情形，應滿足其所屬渠道類型有關保險監管要求，不適用本辦法。

不適用本辦法的意思就是，“這種業務”不是互聯網保險業務，所以不需要全國牌照（從事互聯網保險必須是全國牌照），什么是“這種業務”？規定講的很清楚。就是：

區域牌照的業務員或者個人代理人，使用車險SaaS平臺，收集客戶信息（或經客戶授權去查詢保險公司信息），然后由業務員來操作平臺完成投保流程。

需要注意的是，其他線下動作，包括客戶閱讀保險條款、客戶告知書，除外聲明等，仍然需線下同步完成。