7月上旬，浙江農商信銀科技有限責任公司（以下簡稱“浙江農商信銀科技”）發布的招標信息顯示：采購農商科技公司RPA集中運營管控平臺軟件，支撐RPA服務平臺項目。身處后疫情時期，一批農村金融機構逐步探索RPA（自動機器人）技術的落地應用，實現銀行業降本增效與用戶體驗優化升級。

浙江農商信銀科技是一家農商行金融科技子公司，由浙江農村商業聯合銀行股份有限公司（以下簡稱“浙江農商聯合銀行”）工會委員會全資控股。RPA技術在金融場景的落地應用，為眾多中小銀行謀求數字化轉型升級，提供了最佳實踐范本。不同于全國性商業銀行，聚焦于區域經濟發展的中小金融機構將逐步探索出差異化經營戰略，使科技投入更多地應用于普惠小微金融、鄉村振興、農村金融等業務領域。

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中小銀行加碼數字化：7家設立金科子公司，浙江農信探索科技變革

金融科技是銀行業數字化轉型的重要途徑，已成為銀行業的重點戰略之一。在提升數字化能力方面，構建專業化的金融科技子公司也成為銀行業共識，2022年以來一批中小銀行也在加速跟上全國性銀行的步伐。

企查查顯示，浙江農商信銀科技成立于2020年12月，注冊資本為1億元。其股東為德清新雅蘭大酒店有限公司，最終由浙江農村商業聯合銀行股份有限公司工會委員會全資控股。

圖 1：浙江農商信銀科技股權結構圖

資料來源：企查查

值得注意的是，浙江農商聯合銀行在浙江省農信聯社基礎上組建，2022年4月18日正式成立，由浙江省內全部法人農信機構（即“成員行”）入股組成，注冊資本50.25億元，是具有獨立企業法人資格的地方性銀行業金融機構，是成員行的行業管理銀行和聯合服務銀行。

對于農商行、農信社這種規模相對較小、地域化經營的銀行而言，客戶主要面向所在地的農民、城市個人以及各類型小微企業，面臨全國性銀行“下沉戰略”帶來的競爭壓力。不止浙江農商聯合銀行，各家中小銀行紛紛利用大數據、人工智能、物聯網技術，不斷開發新的數字化產品，進而實現降本增效，更高效地完成其支小支農的使命。

零壹智庫統計發現，自2015年12月興業銀行成立“興業數金”以來，城商行、農商行紛紛入局，先后布局設立了金融科技子公司。從發展現狀來看，截至2022年上半年，共有7家中小銀行已設立金融科技子公司，其中農村金融機構設立的金融科技子公司合計為2家，包括浙江農村商業聯合銀行和廣西壯族自治區農村信用社。

表 1：中小銀行系金融科技公司成立情況

資料來源：企查查，零壹智庫

對于中小銀行而言，設立金科子公司的目的在于，既能降低拓展成本，又能在短時間內快速向其他領域發展，應對大型銀行的競爭挑戰。尤其是面對科技資金投入與科技實力偏弱的不利局面，中小銀行更需在組織架構、科技團隊、運營管理等方面加速創新，進而追趕上全國性銀行的數字化變革步伐，走出具備區域性特征的差異化發展路徑。

但同時也應該注意，中小銀行設立金融科技子公司，前期不能盲目投入資金，應結合自身資源稟賦情況，采取小步慢跑的方式推進科技系統革新，防止出現與市場脫節、商業模式不成熟、目標用戶模糊、市場化程度低等問題。

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RPA技術賦能：降本增效明顯，多家商業銀行應用高頻業務場景

目前，浙江農商聯合銀行發布的招標公告已經40余條，包括設備采購、系統維保、軟件服務、增值服務、基礎技術人力資源外包等領域。其中，招標信息主要集中在技術層面的相關需求。

7月6日，浙江農商信銀科技再次發布招標信息，RPA集中運營管控平臺軟件是此次的招標需求。具體來看，招標提出RPA項目的具體要求如下：

表 2：RPA集中運營管控平臺采購公開招標具體要求

資料來源：浙江農商聯合銀行招標公告，零壹智庫

在技術方面，浙江農商信銀科技此次的招標書中提到：擬采購農商科技公司RPA集中運營管控平臺軟件，支撐RPA服務平臺項目，其中包括控制器、設計器、機器人、流程開發服務、具備向省聯社本級部門及各行社的各類業務及員工提供自動化服務能力。

何為RPA？RPA（Robotic Process Automation，機器人流程自動化）是一種通過軟件按照指定規則與流程進行業務自動處理的技術，以實現對人工作業的輔助或替代。RPA可實現單一或者多個系統（或應用）之間的自動化處理，并通過與流程挖掘、CV、OCR、NLP、低代碼等多元技術的融合實現高效作業。

在應用價值方面，RPA作為突破生產力瓶頸的有效工具，能夠自動處理大量重復性、具備規則性的工作流程任務，同時降低業務操作的錯誤率。除了業務層面的價值之外，RPA以構建“數字勞動力”的方式，通過流程挖掘等技術，幫助金融機構在眾多線上場景提供智能金融服務，有效提升了產品復購率與客戶綜合價值貢獻。

圖 2：RPA全應用流程的產品與技術能力

資料來源：《中國RPA行業發展洞察報告》

得益于在降本增效方面的高效率，RPA已經成了眾多銀行開發的主要產品。以北京銀行、上海銀行、廈門國際銀行為代表的城商行，在科技系統建設方面的成果最為突出，不斷深化數字化轉型，依托RPA技術助力手機銀行、財務管理、日常運營等多場景應用。

表 3：城商行開發RPA應用場景與實施效果

資料來源：公開資料，零壹智庫

綜上所述，此次浙江農商信銀科技的招標舉措，目的在于提高數字化水平，降低人工成本，尤其是在手機銀行App的智能化應用方面取得創新突破。鑒于農村金融機構自身在金融科技方面的資金、技術、人才積累尚未成熟，通過專項技術外包，對于此類型銀行來說是更優的選擇。

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轉型新契機：樹立標桿典范，從招投標探尋差異化優勢

展望未來，我國各地區的農信社、農商行，將逐步探索設立建立金融科技子公司的可行性，以此加快自身數字化建設進程。同時，在技術投入上，本文介紹的RPA項目與手機銀行、信貸等業務場景深度關聯，為業界提供了科技賦能、區域性銀行尋求差異化定位的良好范本。

整體而言，浙江農商聯合銀行的科技項目招投標模式，值得其他中小銀行借鑒。通過其官網可以看出，該行堅持“姓農、姓小、姓土”的核心定位，支農支小持續深入。截至2022年3月末，該行涉農貸款余額15875億元，占全部貸款2/3，農戶貸款余額10581億元，占全省銀行業1/2；小微企業貸款余額15589億元，小微企業貸款戶數22.87萬戶，占全省35.4%，一季度新增小微企業首貸戶1.97萬，占全省銀行業60.5%。

此外，我們發現，不僅是RPA技術，浙江農商聯合銀行在金融云、數據中心、管理系統等技術開發方面，均通過對外招標完成。這種技術外包的方式為銀行節省下大量的資金，使得有精力能夠更加專注于核心用戶的需求發掘，做更加人性化的產品，提供更具本行特色的服務。

鑒于此，在把握自身戰略定位和核心客群的前提下，以技術外包的形式為傳統業務賦能，對中小銀行尤其是農信社和農商行來說，是一種更好的選擇。

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