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隱私計算能夠實現數據在流通與融合過程中的“可用不可見”。在數據互聯互通需求高漲與數據安全政策不斷出臺的背景下，隱私計算在2021年進入落地元年。作為數據密集型行業，銀行業是隱私計算的天然場景。經過數字化升級后，數據成為關鍵支柱。面對新挑戰，銀行業積極展開布局，搶占金融數據開發利用先機。

一、數字化進入深水區，隱私計算成為關鍵能力

近十年來，通過應用云計算、大數據、人工智能、區塊鏈技術，金融業的基礎設施率先經歷了深刻的數字化、智能化升級換代。當數字化進入深水區，數據成為關鍵支柱。如何充分挖掘釋放數據價值、避免出現數據鴻溝及信息孤島、滿足法律法規及隱私保護，成為金融行業的新的議題。

隱私計算包括安全多方計算、可信執行環境、聯邦學習、同態加密、零知識證明、差分隱私等系統安全技術與密碼學技術，保證了數據可用不可見，從技術上能夠滿足金融行業的訴求，因而成為數字化的關鍵能力。

1月5日，人民銀行發布《金融科技發展規劃（2022-2025年）》，比較《金融科技發展規劃（2019—2021年）》，新的規劃格外注重“數據”。明確提出，要全面加強數據能力建設，在保障安全和隱私前提下推動數據有序共享與綜合應用，充分激活數據要素潛能，有力提升金融服務質效。

此后，1月6日國務院發布《要素市場化配置綜合改革試點總體方案》，進一步強調了探索“原始數據不出域、數據可用不可見”的交易范式，即多方計算、聯邦學習等隱私計算技術的應用。

由此可見，隨著金融業數字化轉型進入深水區，不管是頂層設計還是數據流通的需求，隱私計算都成為一種剛需。

二、隱私計算落地元年，銀行業積極布局

早在2020年11月，中國人民銀行正式發布首個隱私計算技術標準《多方安全計算金融應用技術規范》（JR/T 0196—2020），并于2021年啟動聯邦學習等其它隱私計算技術金融應用類標準的研制工作。

在頂層設計指導下，2021年5月，國家金融科技測評中心公布華控清交、矩陣元、螞蟻集團、微眾銀行、富數科技等五家公司的六款產品首批通過其多方安全計算金融應用技術測評，為金融業選擇隱私計算技術產品提供支持。

此后，隱私計算技術開始在金融機構正式落地。

工商銀行

2021年11月，中國工商銀行金融科技研究院協同華控清交發布《隱私計算推動金融業數據生態建設》白皮書。白皮書指出，工商銀行借助多方安全計算技術，探索建立了跨行資金流向監測工具，有效驗證在“數據可用不可見”前提下，穿透貸款人跨行轉賬數據、跨行監測貸款是否流入違禁領域。

此外，根據《聯邦學習在工行的實踐》可知，目前工商銀行的聯邦學習已應用于多個場景。比如引入北京金控的不動產數據，與行內貸款企業的時點貸款余額、注冊資本、賬戶余額等數據聯合建立企業貸中預警監測模型，從而提升了工商銀行風險監測業務能力；

北京金控-北京分行聯邦學習場景，來源：北京金融科技產業聯盟

通過聯邦學習與互聯網公司的客戶特征數據完成了聯合建模，并將信用卡申請反欺詐模型的K-S值提升了25.1%；在保險營銷場景中的應用打造相應的聯邦建模方案，通過驗證聯邦遷移技術挖掘集團的潛在客戶實現集團客戶向子公司的導流等。

招商銀行

據招商銀行總行人工智能實驗室負責人李金龍接受采訪時表示，招行初次接觸隱私計算是從2019年開始，首要目的是為了防范風險，包括信用風險，交易風險的反欺詐等等。

根據公開資料顯示，2021年5月11日，招商銀行深圳分行發布“深信貸”產品，是招商銀行首個運用聯邦學習技術的貸款產品，旨在運用信用信息促進解決小企業融資難、融資貴難題。這款產品的風險控制，是由招商銀行深圳分行與深圳市公共信用中心對接系統和模型數據來做的，聯邦學習技術可在招商銀行深圳分行和深圳市公共信用中心部署子模型，無需各數據方披露底層數據即可進行聯合運算。

交通銀行

2021年12月4日，上海金融科技產業聯盟聯席理事長單位交通銀行牽頭成立隸屬于該聯盟旗下的“數據產業化專委會”，并發布《隱私計算金融應用藍皮書》。交行在《藍皮書》中，介紹了其在普惠金融、聯合風控、精準營銷、生物特征信息保護、業務合規、金融監管、數據共享平臺、硬件加速8個方面的應用實踐。

交行在聯合風控領域的應用實踐，

來源：《交通銀行：隱私計算金融應用藍皮書》

光大銀行

2021年8月，光大銀行投入生產使用國內金融業首個企業級數據流通基礎設施平臺 — 多方安全計算平臺。

來源：中國光大銀行科技創新實驗室

據悉，該平臺由華控清交承建?；陔[匿查詢、聯合統計、聯合建模等平臺功能，針對銀行系統環境重新設計、深度適配，從而有效推動集團內數據、行內數據、以及外部企業數據的安全融合，并解決上述過程中明文數據獲取困難、數據保護困難和數據使用合規困難等棘手問題。實現以安全加密為基礎、高效計算為核心、穩定可控為保障的隱私計算能力。

微眾銀行

2020年4月，微眾銀行聯合電子商務與電子支付國家工程實驗室（中國銀聯）、鵬城實驗室、平安科技、騰訊研究院、中國信通院云大所、招商金融科技等多家企業機構對外發布了《聯邦學習白皮書V2.0》。

2021年5月，在貴陽中國國際大數據產業博覽會上，微眾銀行發布了最新大數據隱私計算平臺WeDPR-PPC。據悉，WeDPR-PPC平臺結合了區塊鏈和安全多方計算的優勢，實現在確權、授權和維權的全生命周期管理下，達到多方數據的聯合報表、聯合計算、隱私查詢、聯合建模和預測等。平臺具備十億級別的大數據處理能力，支持任意多方的隱私數據跨域協作，同時提供橫向通用性計算能力和縱向定制型計算能力覆蓋全域場景，滿足海量數據商業應用場景需求。

此后7月20日，在“2021隱私計算大會”上，微眾銀行宣布WeDPR-PPC將開放核心功能體驗，進一步降低應用隱私計算的門檻，助力合作伙伴在可快速迭代的實驗環境中，探索隱私計算的實際效果和能力邊界。

農業銀行

根據《農業銀行：應用隱私計算，打造數據安全應用場景》介紹，農行首先在信貸風控領域應用多方安全計算技術對境內外業務進行有效風險管控，實現了隱私計算的場景落地。

農行利用多方安全計算技術實現境內外客戶信用總賬管理，避免了敏感數據全量交互，即滿足了監管合規要求，又提升了風險管控能力，同時從技術上強化了防護體系，形成了數據保護與共享的剛性約束，為后續應用場景拓展提供了有益借鑒。

此外，根據資料顯示，農行以總分聯動試點驗證場景，以分行車貸貸前反欺詐場景為試點，共建風控分模型，驗證聯邦學習在風控方面的能力。同時，以場景帶動平臺建設，以信用卡風控場景為試點，打通數據審批、數據預處理、數據授權、聯合建模、模型發布、實時預測、對接業務系統全渠道，來滿足風控需求。此外，還以營銷場景為試點，對接運營商，通過匿蹤查詢、聯合統計、聯合預測等隱私技術，共建營銷模型，實現“掌銀促活”營銷。

平安銀行

平安科技的蜂巢聯邦智能平臺，由平安科技聯邦學習技術團隊完全自主研發，圍繞聯邦學習、聯邦數據部落、聯邦推理、聯邦激勵機制為核心而建設的聯邦智能生態體系。它能夠讓參與方在不共享原始數據的基礎上聯合建模，從技術上打破數據孤島，從而綜合化標簽數據，豐富用戶畫像維度，從整體上提升模型的效果，實現 AI 協作。